医疗险,家庭保险配置最后的拼图!丨医疗险三部曲(上)

什么是医疗险,大家真的需要它吗?那么多医疗险,如何才能选到靠谱的?

继「保险星体系」之后,奥斯卡全新探险之旅登场!

为你拨开医疗险的层层迷雾,手把手带你选好医疗险!


写在最前

奥斯卡,我给全家配置了寿险、重疾和意外,

最近医疗险很火,有没有坑,是否可以购买呢?

奥斯卡,很多自媒体大V都在安利医疗险,

你的保险课程里却很少提到,不知道你怎么看呢?


「保险星体系」发布至今,公众号后台收到了n多关于“医疗险”的询问。一方面是因为最近医疗险各种刷屏,另一方面大家会比较好奇我对于医疗险的态度,毕竟在整个保险系列里,我很少提到医疗险。

说起这其中的缘由,主要在于两点:

医疗险可以说是健康险中最为复杂的,我希翼大家在有了保险基础以后再来学习。

医疗险是很赞,但之前一直有个致命的缺点,我自己都不会购买自然也就没推荐给大家啦。

(有多复杂?又有什么致命缺点?看完就知道啦~)

而现在,人身保险的内容已经系统的讲完了,同时医疗险也有了新的发展,是时候让大家一起来推开医疗险神秘的大门啦!


在第一篇中,大家首先要来了解的是:

什么是医疗险,具体分类有哪些?

医疗险那么多,哪种适合普通人?

过去的医疗险,致命缺点是什么?

现在的医疗险,又是否值得购买?

我只买医疗险,不买重疾可以吗?


一、医疗险定义和分类

基本定义

医疗保险,也称医疗费用保险,首先可以分为国家基本医疗保险(医保)和商业医疗保险。

其中,医保是国家强制的普惠性、互助性的福利,价值在于保障最低医疗需求,并不能保障所有医疗需求。商业医疗保险,是指保险企业销售的,作为社保报销拓展,用来解决“社保不能报销的医疗费用”。

保障形态

商业医疗险按保障形态可分为门诊医疗险和住院医疗险。

其中,门诊医疗具有发生频率高、理赔几率大等特征,保险企业为了转嫁相应的运营成本便会增加保费,这也使得门诊医疗险普遍性价比不高。因此呢,大家平时说到的医疗险,一般指的都是住院医疗险啦。

商业医疗险分类

市场上在售的商业住院医疗保险大致可分为以下三类:

低端(补充型)医疗保险

中端医疗保险

高端医疗保险

补充医疗险的特点是:费用低,但是保障范围较小,只能报销医保以内的药品费用,无法报销医保目录外的药品费用,比如进口药等等是无法报销的。现在很多企业给员工买的商业医疗险就是这种补充型的医疗保险。

中端医疗险的特点是:放开了社保用药的限制,可以报销进口药品、自费药等。保费在几百元到几千元不等,保额通常为几十万到一百万。

高端医疗险的特点是:保障额度高、医院范围广,服务好。通常保额少则100万,高的可到2000万到3000万额度。可自由选择适合自己的公立、私立或外资医院,包括国内各大医院特需部或国际部,甚至还可以选择全球医疗机构就诊。不过呢,高端也意味着相当的价格门槛,一年的保费通常都需要上万。

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以上就是医疗险最基本的一些概念了,那么,大家是否需要医疗险呢?哪种医疗险比较适合大家普通人呢?

二、商业医疗险,哪种性价比最高

一直以来,我对于医疗险首先的要求便是:价格适中,保额充足,能够一定程度上帮大家解决看病难、看病贵的问题。

对于上面谈到的三种医疗险,补充医疗险的保额太低,高端医疗险的保费太高,可以说其中性价比最高,也最适合大家普通人的无疑便是中端医疗险了。

具体优点如下:

1.打破看病地域、医院限制

大家通常在看病时会碰到地域问题,想去一线城市的医院看病,但要么医保不报销或者报销比例很低;中端医疗保险很好地打破了地域限制,可以在大陆任何一家二级及以上公立医院看病。

2.解决了通过社保医疗报销的相关限制

社保的相关限制如下(不同地区有差异,下面以北京做举例):

起付线的限制:在职的话,住院报销是1300的起付线,超过才开始报销。

封顶金额的限制:不论在职或退休,住院报销通常是20万封顶。

报销比例的限制:一般在70-95%之间,异地报销比例更低,而自费医疗项目报销比例为0。

药品及器材使用范围的限制:只能报销基本医疗目录内的费用,进口药、进口钢钉、进口支架都需要自掏腰包。举个例子,如果不幸得了癌症,那么很多对于治疗特别有效的进口药物绝大部分是不在社保范围内的。《北京晚报》披露的消息表示,癌症患者社保报销仅一成,90%需要自费。


正因为这些制度限制,不少人发现,自己生病住院,动个手术,明明花费20万元的费用,通过社保只能报销其中的50%—60%,个人还需承担近10万元,可见,社保的力度并不如想象中那么强大。

中端医疗险报销额度较高,大多数都可以100%报销。此外,中端医疗险不受医保目录用药和疾病治疗手段的限制,医保内外都可以报销,大幅降低了大家承担医药费用的比例。

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看到这里小伙伴们一定很好奇,既然中端医疗险看上去还不错,那到底是什么致命缺点,导致奥斯卡过去既没购买,也木有推荐呢?

答案就是——过去的医疗险“续保”没有保障!

那么,医疗险为什么要续保?不能续保又有什么问题呢?

三、医疗险,续保是核心

一年期产品VS长期险产品

要了解续保的重要性,大家先要弄懂“长险”和“短险”的概念。

人身保险按保险期限一般可分为一年期以上和一年期保险,也就是大家常说的长险和短险。

长险的特点是一次核保、持续保障;使用的是均衡费率,也就是从一个年龄开始投保后,以后每年的保费都是一样的,不因客户年龄或健康状况的变化而变化。比如长期型的重疾险、寿险等。

短险的特点是保费低廉、保障较高,但因为大多是一年期的产品,每年都需要续保。使用的是自然费率,也就是随着被保险人年龄的增长,身体健康状态逐渐降低 ,保费也会水涨船高。比如一年期的医疗险、重疾险、寿险等。


医疗险续保到底有多重要?

关于续保的重要性,让大家来讲个小故事:

小明童鞋买了一份医疗险,交一年保一年。因为年轻身体好,从25岁买到35岁,都没有遇到续保上的问题。在36岁那年,去医院检查确诊为糖尿病,住院治疗后申请到了理赔获得了报销。

第二年到了续保时间,这时保险企业通知他不接受续保了。小明童鞋这才发现保险企业条款有这样一条规定:“本医疗险保险期间为1年,在续保时要根据被保险人的健康状况决定是否同意续保......”

因为糖尿病的理赔,保险企业重新审核了他的健康状况,觉得他将来复发或者说引起其他疾病的可能性大增,从而拒绝续保。更尴尬的是,小明因为成了“带病体”,现在很难找到承保企业再重新买一份医疗险了。

大家都知道年龄越大越容易生病,续保有问题的医疗险根本起不到长期保障的作用,很可能投保多年后,在你正需要医疗保险保障的时候,保险企业却通知你,它决定不把保险卖给你了,这便是医疗险续保有保障的重要性!

没错,就是因为过去一年期医疗险续保没有保障的问题,奥斯卡便把医疗险给Pass掉了。

那到了今年,医疗险有没有发生什么变化,又是否出现了值得投保的产品呢?

四、2016,百万医疗险元年

从2016年下半年起,各大保险企业纷纷出手推出【百万医疗险】,医疗险突然就成为了保险界的网红产品!


这些中端医疗险大多有着以下这些特点:

花钱少,保障高:保费只需几百元即可拥有百万保额;

不限疾病种类:住院、特殊门诊、门诊手术均覆盖;

不限地域 :大陆地区二级及二级以上医院;

年龄覆盖范围广:首次投保年龄从出生30天到60周岁,最高续保可达99岁;

不限社保用药:对于住院期间发生的自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊透析等,均可报销 ;

PS:各产品之间会有不同,还以产品说明为准。

续保是否有保障了呢?

看似每一款产品续保都有保障,但却有很多隐藏的坑,并不是每一款产品续保都让人放心!

幸运的是,在经过一番学习和探究以后,最终我还是找寻到了一款适合自己,续保也能够让人放心的百万医疗险!

具体是哪一款产品呢?

这里请允许奥斯卡我先卖个关子,作为三部曲的第一篇文章,我希翼通过本文能够先让大家对于医疗险有个基础的了解,至于我具体筛选医疗险的过程,以及关于这款医疗险的详细先容,会在三部曲的后两篇为你详细呈现哦。

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看到这里,小伙伴们或许会有疑问,都是治病医疗的话,重疾险和医疗险的作用会不会重复了呢?

另外,既然医疗险那么好,几百元就可以拥有百万保障,而且是不限病种住院即可报销,是否只买医疗险就可以了呢?

五、保障大病,应该选重疾还是医疗?

重大疾病和医疗险有哪些不同?

1.确诊即赔付VS 治疗后报销

重疾保险是一旦达到条款中约定的条件后,一次性给付保额;而医疗险是治疗后凭单据去报销医疗费,需要自己先垫付。

2.定额给付型VS费用报销型

重疾保险是定额给付,买多少给多少,与实际治疗费用无关。医疗险是报销性质的,报销金额不能超出实际花费的额度。

转移重疾风险,有医疗险是否就够了?

回答这个问题之前,让大家先来设想一下,一旦得了重疾的话,会有哪几个方面的隐忧?

需要大额的医疗费,包括检查费、手术费、医药费和病床费等。

在结束常规治疗离开医院后还有漫长的康复费用,这也是一笔不菲的支出。

长期不能参加工作导致的收入损失,同时家人还需要减少工作时间来照顾病人,收入也会减少,对于一个家庭而言这种隐性的收入损失是很致命的。

大家还需要考虑房贷车贷这些负债谁来偿还,以及子女教育或是父母赡养谁来担当责任的问题。

那医疗险是否都能搞定这些需求呢?答案是不能,医疗险是以费用发生为前提,主要用来治病的报销型险种,解决的只是第一个问题,罹患大病后的各项医疗费用。

然而,“重疾之重”体现的不仅仅是治疗,更多是在于对患者今后的影响巨大。因此,大家还需要通过重疾险来解决剩下的三个问题:覆盖长期康复护理费用,补偿家庭收入损失,保障家人后续生活!

重大疾病险的创始人Dr.Barnard曾经说过:“大家需要重疾险,不是因为大家会离去,而是因为想好好活。有很多得了重病的人,他们虽然活着,可在财务上已经死了!”因此,这两类险种的相互补充可以让人坦然的面对大病,无论是生前还是死后。

可以这样说,医疗险更多是为自己,而重疾险既为自己也为家人,两者功能上有重合,但是不可互相取代。

六、社保+医疗+重疾,三位一体的医疗基金

到此,关于医疗险的先容就差不多咯,以下是我自己梳理的关于社保、医疗、重疾之间不同作用的表格,小伙伴们快来看下你是否都能理解了呢?


(点击可看大图)


从图中可以看到,社保、医疗、重疾三者是互相补充,叠加理赔,完全不冲突的。

听起来可能比较抽象,大家通过一个例子来说明:

小明童鞋买了某中端医疗和50万重疾险。不幸身患癌症后,住院半年,花费80万,社保和医疗保险报销后,自己几乎不花钱。之后恢复期的康复护理和维持家庭生活的费用,由重疾险赔付的50万来覆盖。5年后,小明童鞋基本康复,又可以重出江湖啦!

我想,这便是传说中三位一体的全方位保障吧!

七、奥斯卡全新风险保障体系解析

一路配置保险的历程

2014年初,帮全家首次配置保险:由于预算不够充分,全家保障只满足了最低保障需求。

2016年中,对保险配置进行补充:补充了大家夫妻寿险、重疾保额,补充了少儿长期重疾。

2016年末,对保险配置进行完善:深入学习并给全家配置上了医疗险。

正如我一直以来坚信的:大家一生的保险规划是一个需要持续关注、合理管理的过程 ,定期检视已购的保险,不断去完善保险配置,才能真正为大家的家庭保家护航!

那么接下来,就让大家一起来看下最新出炉的【奥斯卡风险转移清单】吧。


医疗险带来了哪些改变?

从图中可以看到,在补充了医疗险之后,等于是给原先的保障做了一个全方位的升级:

1.扩展了重疾保障范围

原本只是最基础的重疾(精心优选30种),现在由于医疗险的不限病种,有种瞬间从30种变99种的赶脚。

2.覆盖了不属于重疾赔付标准的"大病"

过去大家总是担心重疾的赔付标准太过严苛,很多都是有一定的生存期要求或是已经达到了一定的治疗条件,才会进行重疾险保额的理赔,比如脑中风后遗症、急性心肌梗塞、终末期肾病又或者是重大器官移植手术等。


而医疗险呢,只以所患疾病产生的实际医疗费用作出理赔,因此即使没有达到理赔标准,但治疗费也依然可以通过医疗险来承担哦。

3.等同于增加了轻症责任

同理,因为身患轻症(原位癌等)而导致的住院医疗费用,也可以通过医疗险来报销啦~


4.等同于叠加了防癌险

奥斯卡选择的这款医疗险,对于非恶性肿瘤,每年的保额是100万,如果是恶性肿瘤患者,则保额提升为200万,好比又补充了一款报销型的防癌险!

如果说过去奥斯卡的配置(寿险、重疾、意外险),主要讲究的是“雪中送炭”的话,那么医疗险就真心是“锦上添花”了。

感谢互联网保险,感谢医疗险的创新,这下才算真是有了一种“保障不留死角”的赶脚了,棒棒哒!

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那么,如此多的百万医疗险,如何才能选出靠谱的?

通过“续保”四大维度的考量,我最终选择了哪一款?

医疗险的免赔额,又可以通过什么巧方法来搞定呢?

就让大家后两篇再见吧!

奥斯卡医疗探险之旅,未完待续...

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